На прошлой неделе в украинской банковской системе наметилась тенденция на увеличение ставок по кредитам и увеличение срока рассмотрения заявок на получение кредитов. По мнению экспертов, таким образом банкиры стараются ограничить объемы кредитования населения, не вызывая при этом паники среди потенциальных вкладчиков. Эксперты не исключают, что все мы являемся свидетелями начала банковского кризиса, связанного с началом роста объемов невозврата по потребительским кредитам. Прежде всего, это связано с отсутствием реально работающей системы кредитных бюро и четко прописанного порядка "личного банкротства". Для возврата денег банкиры чаще всего используют собственные службы безопасности, возможности которых, разумеется, сильно ограничены законом.
Решение ряда украинских банков повысить кредитные ставки (в среднем на 0,5% - 1%), в первую очередь - по ипотечным кредитам, можно назвать если не сенсацией, то довольно неожиданной новостью. Ранее банкиры в погоне за клиентами (в основном - в сфере потребительского кредитования), лишь снижали ставки и ускоряли процесс рассмотрения кредитных заявок. Теперь же все происходит "с точностью до наоборот". Первым под пристальное внимание прессы попал "Укрсоцбанк" (пятый по величине на Украине), который на днях оформил договор с ЗАО "Ферротрейд Интернешнл" о привлечении субординированного кредита на 97,4 млн грн. Параллельно с этим с СМИ просочилась новость о том, что банк под любым предлогом старается не выдавать кредиты, мотивируя это тем, что финучреждение уже выбрало свои лимиты по кредитованию. Отказ одного из крупнейших банков Украины - лидера потребительского кредитования, по мнению обозревателей, может означать начало сворачивания потребительских программ во многих украинских банках.
Как и предсказывали многие аналитики, слишком большие инвестиции, вложенные в рост розничного кредитования, вызывают в среднесрочной перспективе проблему "плохих долгов" у банков в случае ухудшения экономической ситуации. Как известно, сегодня экономика Украины находится не в лучшем состоянии после повышения цен на газ. С другой стороны, "выстрелила" проблема системы единого реестра заемщиков. Дело в том, что отсутствие единого реестра позволяет одному и тому же лицу беспрепятственно получать крупные кредиты в нескольких банках, после чего с легкостью исчезать с полученным в кредит имуществом либо деньгами. Наличие же подобного реестра позволяло бы любому кредитному специалисту выявить потенциальных мошенников путем анализа их кредитных историй.
При этом необходимо отметить, что непривычные пока еще к "кредитному образу жизни" украинские граждане зачастую без злого умысла "заигрываются" в кредиты, после чего с удивлением обнаруживают, что личных доходов на выплаты основной части и проценты не хватает.
Кроме того, на Украине не урегулирован вопрос "личного банкротства", что связывает руки банкам, которые больше надеятся на свои службы безопасности, нежели на судебные решения. Однако их возможности оказываются небезграничными.
Действительно, укомплектованные бывшими работниками "силовых структур" самые "компетентные" отделы банков способны помочь банкам вернуть, в первую очередь, крупные кредиты, используя свои неформальные связи в правоохранительных органах. Однако против большого количества мелких должников (к тому же, зачастую весьма мобильных - в смысле перемещения даже в границах Украины) такие службы бессильны.
Таким образом, не исключено, что, повышая ставки и удлиняя сроки рассмотрения кредитных заявок, банкиры стараются взять тайм-аут, чтобы разобраться в ситуации и усовершенствовать механизм возврата "плохих" кредитов.
В ТЕМУ
Деньги дорожают везде
Впрочем, не исключено, что подорожание денег на Украине вызвано общемировой тенденцией. Дело в том, что вслед за цепочкой обвалов всех мировых фондовых рынков и основных фондовых индексов, настал черед реакции банков. И теперь мировую экономику захлестывает волна повышения учетных ставок. В мае Федеральная резервная система (ФРС) США в очередной раз повысила учетную ставку на четверть процентного пункта - до 5%.
Размер учетной ставки ФРС уже давно является неофициальным индикатором положения дел в мировой экономике. И сейчас деловой мир находится в ожидании повышения учетной ставки ФРС в июле не на 0,25%, как планировалось, а сразу на 0,5%.
Решение об изменении учетной ставки было принято еще в мае на заседании Федерального комитета по открытому рынку под председательством главы ФРС Бена Бернанке. Учетная ставка ФРС неоднократно испытывала повышение за последние годы. Это связано с внедрением программы по борьбе с инфляцией (программа начата еще Аланом Гринспеном - предшественником Бернанке). А если быть точным, то на протяжении двух последних лет Федеральная резервная система США повышала свою базовую учетную ставку 16 раз. Однако эти повышения всякий раз приводили лишь к краткосрочному росту курса доллара, а инфляция в Соединенных Штатах остается по-прежнему на высоком уровне. Насколько эффективной мерой станет очередное повышение учетной ставки, сказать трудно. Но сегодняшний показатель в 5% - самый высокий с апреля 2001 года, и это не может не вызывать опасений.
Центральные банки (в соответствии с "монетарной теорией"), используя механизм повышения учетных ставок, "охлаждают" темпы роста национальных экономик. Показателем же перегрева или охлаждения экономики является индекс инфляции. Показатель "нормальной" инфляции напрямую зависит от количества денежной массы, обслуживающей ту или иную экономику (или мировую в целом). Следовательно, повышая учетную ставку, банки создают невыгодные условия для получения кредитных ресурсов со стороны предприятий. В результате сокращается денежная масса, снижается производство и потребление товаров.
В первой декаде июня 5 центральных банков повысили учетные ставки - в целях борьбы с инфляцией на фоне ухудшения прогнозов по темпам экономического роста. Как и ожидалось, Европейский ЦБ, повысил ставку до 2,75%, а Банк Англии - сохранил на уровне 4,5% годовых. А вот повышение ставок со стороны центральных банков Южной Кореи (повысил ставку до 3-летнего максимума - 4,25%), Турции (повысил ставку на 1,75% - до 15% годовых), Индии (до 5,75%) и ЮАР (до 7,5%.) стало более чем неожиданным для инвесторов на развивающихся рынках.
КОММЕНТАРИИ СПЕЦИАЛИСТОВ
Александр ПЕЧЕРИЦЫН
Аналитик└Альфа-капитал"
Повышение ставок по валютным кредитам напрямую зависит как от внутренней ситуации банков с собственными пассивами, так и от конъюнктуры внешнего рынка. Так, постоянный рост ставок на мировом облигационном рынке вследствие роста ставок ФРС повышают стоимость привлечения ресурсов в иностранной валюте.
Ирина КНЯЗЕВА,
Заместитель председателя правления АКБ "Укрсоцбанк"
С моей точки зрения, повышение ставок связано, в первую очередь, с нехваткой долгосрочных источников финансирования ресурсов украинских банков. Тенденции понижения процентных ставок сегодня не существует, мы отмечаем тенденцию повышения. Дело в том, что растет цена на привлекаемые банками ресурсы. Западное фондирование стало более дорогим. В нашем банке повышение ставок вызвано тем, что из-за ситуации, связанной с опасностью нарушения норматива Н2, мы были вынуждены снизить спрос на наши кредиты. Банк заведомо установил стоимость ипотечных кредитов выше среднерыночной с тем, чтобы снизить поток клиентов. Первый и главный фактор для снижения ставок - стабильная политическая ситуация на Украине. Как только рейтинги страны поднимутся, мы сразу же начнем дешевле фондироваться. Естественно, если будем привлекать более дешевые средства, мы будем дешевле их направлять на рынок в виде кредитных ресурсов. Второй фактор - это прямое удешевление, когда государство стимулирует развитие ипотечного рынка, компенсируя процентную ставку при получении кредита. У нас сегодня из-за приостановки соответствующей программы Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству этот механизм не работает.
Автор: Тарас ЗАГОРОДНИЙ, Максим НЕЧИПОРЕНКО
